股票配资免费平台房贷压力大想卖房？你的家庭资产负债表算清楚了吗？

最近和一些朋友聊天股票配资免费平台，不自觉的常常会聊到房价，以及要不要买房和卖房。

我很明显的感受是我那些房子多并且还没有成功出手的朋友有些犯愁，卖了房子的反而一身轻松，没有买房的或多或少还是有意向买房，但心态明显没有以前那么慌了。

年初的时候和小区邻居聊天，她也和我聊起是否应该卖掉现在的自住房这个话题。当时她和我说了下当前家庭的主要收入来源和日常开销，月供的压力确实很大。

我听完她的描述，和她讲如果从理性的角度来看，确实是可以在当前还没有亏本的情况下卖掉现在的自住房，从而实现降低家庭杠杆的目的。毕竟家里只有她先生是主要收入来源，每个月的房贷压力加上日常家庭开销和育儿成本就很大，基本很难有更多的存款为自己准备养老。

如果卖掉现有的自住房，再在同小区租一个更大一些房子，租金也只有贷款的一半金额。这样的话每个月的固定开支可以减少一大半，并且还可以有额外存款为自己和家庭的未来做更多的准备，也给自己更多的选择空间。

但这位姑娘跟我说，情感上而言，她现在很难做到，毕竟现在住的房子从装修到入住花了很多心思，在租的房子里好像会少了一些“家”的味道。我很理解她所表达的房子在具象化层面对于“家”这个字所代表的情感意义。

由于我不是研究房地产的专家，因此对于各个城市的新房和二手房的价格未来会是什么走向做不了具体的预判，但今天也想借着“房子”的话题再来聊聊“个人资产负债表”的重要性，以及围绕买房卖房这个人生重大决策，谈谈个人资产负债表怎么做的一点思考。

如果大家读过去年和今年年初的文章，应该还记得我给大家梳理的个人/家庭资产负债表。

这张个人/家庭资产负债表可能会因为一个人是否买房或者卖房，并且有多少贷款而产生巨大的不同。

表1：个人/家庭资产负债表股票配资免费平台

如果认真梳理这张个人资产负债表，对于绝大部分普通人而言，在股票、基金和各类理财产品上的投资金额和房子本身的资产价值比起来，在资产负债表上的占比可能都是相当小的，房价的涨跌幅、负债比例和金额才是影响整张个人/家庭资产负债表的关键。

只不过由于房子本身属于非流动性资产，我们也不可能像股票和基金一样可以每天看到价格和净值对资产当前的价值进行评估，因此很容易让我们在不梳理的情况下将关注点过多集中于占比较小的流动性资产部分。

因此买房还是卖房以及要承担多少房贷比例，都成为绝大部分人家庭财务决策中可能影响生活质量的很重要因素。

那么在考虑是否要买房、在什么地段、买多大的房子以及后续装修等一系列问题之前，我个人觉得首先需要评估的是当前个人/家庭的财务和现金流状况。

比如现有的具备流动性的可投资资金是多少、当前家庭的收支状况、未来收入情况等都是需要考虑的因素。对于计划要在未来几年买房的朋友，我们需要合理规划当前的资金收益率，并且在期限内风险可控的情况下做合理的投资组合方案。

如果在合理的收益预期下，仍然无法在预设时间内达到买房所需资金，就可能需要 “开源节流”，增加储蓄或者降低计划买房的面积、地段等。

对于买房是全款还是贷款，我想谈谈个人的想法。

如果在个人流动性资产还不是特别多，仅够支付房子全款的情况下，我个人倾向于在贷款利率偏低（比如当前深圳首套房的房贷利率在3.1%左右）、未来收入相对稳定的情况下，根据家庭收入、日常开销情况适当贷款，并且用剩余的资金做风险可控的理财规划。

对于房子是否要卖，我个人认为这需要结合之前买房子时房子是投资还是自住区别对待。我非常认同我那位朋友所说的房子在“家”的具象化表达上所象征的情感因素，尤其是当这个家还承载了很多美好回忆的时候。

但如果曾经的自住房现在空置，或者租金回报较低，但在个人/家庭资产负债表上的占比还很重时，未来升值空间较为有限的情况下，我个人会更倾向于说服家人卖出，尽可能降低家庭整体负债。

这样一来，卖出房产的现金流入可以成为流动资产，在合理的投资规划下所产生的价值会大于闲置的房产本身。在这里必须强调的是只有在合理的投资规划下才可能在长期令卖出房产的资金产生大于房产本身的价值。

对于那些作为投资属性的房产，我认为还是需要先从资产负债表这个整体去考量，接下来才是对房子本身所处的地段、户型、升值空间等细节进行判断。本质上这和我们是否需要卖出当前持有的基金或者股票有些类似。

如果有很多套房，卖出多少、什么价格卖出？这和多资产配置的理念也是相一致的，当某个资产已经相当大幅度超配，从长远风险控制和分散投资的角度，的确有降低这一资产配置比例的必要性。

最后对于是否提前还贷，我想也是很多朋友关心的话题。对我自己而言，我会定期评估“提前还贷”的必要性，以及我个人流动性资产投资的收益情况来动态决定是否需要准备更多的提前还贷金额。

如果从较长时期来看，个人流动性资产投资的收益率能够超越房贷利率，提前还贷的必要性可以有所降低。但如果投资者尚无较为确定的在长期获取超越房贷利率的投资方法，也可以考虑提前还贷这种降低家庭整体负债的方式。

今天和大家闲话了个人资产负债表和有关“房子”的话题的思考。也期待您的在这一话题上的互动交流。祝大家周末愉快！

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